2026년 재도전특별자금 완벽 정리 — 재창업·채무조정 소상공인 신청 자격·금리·한도
재도전특별자금이란?
재도전특별자금은 폐업 이력이 있거나 채무조정 중인 소상공인이 다시 사업에 도전할 수 있도록 자금을 지원하는 소상공인시장진흥공단(소진공) 정책자금입니다. 일반 운영 자금과 달리 재기 지원 성격이 강하며, 실패를 딛고 재창업하거나 채무조정을 성실히 이행 중인 소상공인에게 저금리 자금을 지원합니다.
2026년 기준 재도전특별자금은 재창업 준비단계·초기단계·채무조정 유형 등으로 나뉘며, 유형에 따라 금리와 한도가 다릅니다. 희망리턴패키지 사업과 연계하여 운영되는 경우가 많아, 교육 이수가 필수 조건인 유형도 있습니다.
2026년 유형별 완전 비교 — 4가지 유형
재도전특별자금은 신청자의 상황에 따라 아래 4가지 유형으로 구분됩니다. 본인 상황에 맞는 유형을 먼저 확인하세요.
금리·한도·상환 기간 핵심 정리
| 지원 대상 | 폐업 이력 보유 재창업자, 채무조정 성실이행 소상공인, 매출감소 후 재도약 소상공인 |
| 대출 금리 | 정책자금 기준금리 + 0.4~1.6%p (변동, 유형별 상이) |
| 대출 한도 | 최대 7천만 원~2억 원 (유형별 상이) |
| 대출 기간 | 5년 이내 (거치기간 2년 포함) |
| 상환 방식 | 거치기간 후 매월 원금균등분할상환 |
| 대출 방식 | 소진공 직접대출 (유형에 따라 대리대출 병행) |
| 자금 용도 | 경영애로 해소 등 기업 경영정상화에 소요되는 운전·시설자금 |
| 신청 채널 | 소상공인정책자금 홈페이지 (ols.semas.or.kr) |
⚠️ 금리는 분기별로 변동됩니다. 위 금리는 2026년 1분기 기준이며, 신청 전 소상공인정책자금 홈페이지에서 반드시 최신 금리를 확인하세요. 유형별로 금리와 한도가 다르므로 본인 유형을 먼저 확인하세요.
신청 자격 — 내가 해당되는지 확인
① 일반형 — 재창업 준비·초기단계
✅ 폐업 이력을 보유(폐업 완료)하고 현재 재창업한 소상공인
✅ 재창업 준비 중인 자 또는 재창업일로부터 7년 미만인 자
✅ 현재 재창업기업의 대표가 폐업기업의 대표에 해당
✅ 폐업기업의 업종이 소상공인 정책자금 지원 대상 업종에 해당
✅ 재창업 준비 중인 경우, 지원 결정 후 3개월 이내 사업자등록 가능
② 희망형 — 채무조정 성실이행
✅ 채무해소 재기지원종합패키지 참여기관에서 인정한 성실상환 소상공인
✅ 채무조정 이후 미납사실 없이 6회차 이상 납입하거나 최근 3년 이내 상환 완료
✅ 최근 1년 이내 소상공인 희망리턴패키지 성실상환자 재창업교육 20시간 이상 수료
③ 재도약형 — 매출감소·이전 소상공인
✅ 3개월 이상 휴업 후 영업을 재개한 소상공인
✅ 업종전환(표준산업분류 세세분류 기준)한 소상공인
✅ 매출 감소로 인해 사업장을 이전한 소상공인
우대금리 받는 조건
기본 금리에서 아래 조건을 충족하면 최대 0.3%p까지 우대금리가 적용됩니다. (희망형·일반형-채무조정 유형 및 업력 7년 이하 업체는 우대금리 미적용)
| 정책우대 | 제로페이 가맹점, 디지털 온누리상품권 가맹점, 소진공 컨설팅 수료 (신청일 기준 3년 전부터 당해연도 3시간 이상) |
| 정책배려 | 여성기업, 장애인기업, 일회용품 사용규제 적응 우수기업 |
| 사회안전망 | 자영업자 고용보험, 풍수해보험, 노란우산공제, 전통시장 화재공제 가입자 |
| 지역우대 | 비수도권 소재 소상공인 (수도권 내 인구감소지역 포함) |
💡 성실경영 심층평가 통과 기업은 금리우대 0.3%p 추가 적용 및 운전자금 한도 연간 10억 원까지 확대됩니다.
신청 방법 단계별 가이드
| 중소기업 통합 콜센터 | 국번 없이 1357 |
| 소상공인 통합 콜센터 | 1533-0100 |
| 온라인 신청 | ols.semas.or.kr |
| 희망리턴패키지 교육 | www.sbiz.or.kr |
| 소진공 지역센터 | 전국 78개 센터 방문 상담 가능 |
준비 서류 체크리스트
📄 사업자등록증 사본 (재창업기업)
📄 신분증
📄 폐업 사실증명원 (폐업기업 확인용)
📄 최근 1년간 표준재무제표증명 또는 부가가치세 신고서
📄 건강보험료 납부확인서
📄 희망리턴패키지 재창업교육 이수증 (희망형 필수)
📄 채무조정 관련 서류 (채무조정형 해당 시)
📄 소진공 발급 정책자금 지원 대상 확인서
주의사항 및 부적격 사유
⚠️ 단순 사업자등록번호 변경은 재창업으로 인정 안 됨 — 법인전환, 과세유형 변경 등으로 번호만 바뀐 경우 지원 불가
⚠️ 국세·지방세 체납 시 즉시 부결 — 신청 전 정부24에서 체납 여부 반드시 확인
⚠️ 희망형 교육 미이수 시 신청 불가 — 재창업교육 20시간 이상을 신청 전 완료해야 함
⚠️ 비영리·사치향락·주점업 등 제외 업종 — 폐업기업의 업종이 지원 제외 업종이면 신청 불가
⚠️ 동일관계기업 한도 총 5억 원 — 운전자금 잔액 합산 기준 (시설자금 포함 시 10억 원 이내)
⚠️ 서류·사업계획서 품질이 심사에 큰 영향 — 명확한 재창업 계획 없이는 심사 통과 어려움
자주 묻는 질문 (FAQ)
내 상황에 맞는 정책자금 선택법
- 폐업 후 재창업을 준비 중이다 → 재도전특별자금 일반형 (최대 7천만 원)
- 채무조정 중이고 성실히 상환하고 있다 → 재도전특별자금 희망형·채무조정형
- 매출 감소로 업종전환 또는 이전했다 → 재도전특별자금 재도약형
- 재창업이 아닌 운영 자금이 필요하다 → 일반경영안정자금 (업력 무관, 최대 7천만 원)
- 고금리 대출을 저금리로 갈아타고 싶다 → 대환대출 (연 4.5% 고정, 최대 5천만 원)
재도전특별자금은 실패를 딛고 다시 일어서려는 소상공인을 위한 제도입니다. 단순히 서류를 내는 것보다 명확한 재창업 계획과 교육 이수가 심사 통과의 핵심입니다. 자세한 공고와 최신 조건은 소상공인정책자금 홈페이지(ols.semas.or.kr) 또는 소진공 콜센터 1357에서 확인하세요.
실패는 끝이 아닙니다. 재도전특별자금으로 다시 시작하세요 🙌
재도전특별자금 지금 신청하기 →📌 본 글은 소상공인시장진흥공단 및 중소벤처기업부 공식 자료를 바탕으로 작성되었습니다. 정책자금 금리·한도는 분기별로 변동될 수 있으니 신청 전 공식 사이트에서 반드시 확인하세요.